想要申辦現金卡,最關心的莫過於能拿到多少額度。現金卡額度的多少,其實是銀行綜合評估您的信用狀況、收入能力以及負債比例後所決定的。 您的信用越好、收入越高,額度就可能越高,但也要注意,現金卡屬於無擔保債務,所以會受到負債比的限制,也就是您借款金額不能超過收入的22倍。 另外,銀行核准的現金卡額度通常比信用貸款低,一般最高不會超過100萬元。
現金卡額度 vs. 信用貸款
現金卡和信用貸款都是常見的信貸產品,但它們在額度設定上存在著顯著差異。現金卡的額度通常比信用貸款低,這是因為現金卡屬於無擔保債務,銀行在評估風險時會更加謹慎。另一方面,信用貸款通常需要提供擔保,例如房屋或汽車,因此銀行對借款人的風險評估相對較低,額度也相對較高。
以下是現金卡額度與信用貸款額度差異的幾個重點:
現金卡額度:
- 額度通常較低:一般來說,現金卡的額度最高不會超過100萬元,而信用貸款的額度則可能達到幾百萬甚至更多。
- 取決於信用狀況:銀行會根據您的信用狀況、收入能力和負債比評估您的信用風險,決定您的現金卡額度。
- 額度較容易調整:只要您持續繳款,信用狀況良好,銀行可能會依據您的使用情況調高現金卡的額度。
信用貸款額度:
- 額度通常較高:信用貸款通常需要提供擔保,因此銀行對借款人的風險評估相對較低,額度也相對較高。
- 受擔保影響:信用貸款的額度取決於您提供的擔保價值,擔保價值越高,額度就可能越高。
- 額度調整較為不易:信用貸款的額度通常較難調整,除非您提供更多的擔保。
選擇現金卡或信用貸款時,應根據您的實際需求和財務狀況進行選擇。如果您需要短期資金週轉,現金卡的額度可能已經足夠。但如果您需要大額資金,例如購車或購屋,信用貸款則會是更合適的選擇。
現金卡額度 vs. 無擔保債務
現金卡的額度與無擔保債務息息相關,這點非常重要。所謂無擔保債務,指的是在借款時,借款人不需要提供任何抵押品,例如房產或車輛,來確保債務的償還。現金卡就屬於無擔保債務,銀行在覈發現金卡時,主要依賴借款人的信用狀況和收入能力來評估風險。
由於現金卡屬於無擔保債務,銀行會對借款人的負債比 (Debt-to-Income Ratio, DBR) 有嚴格的管控。所謂負債比,指的是借款人的總債務金額與總收入的比率。在台灣,銀行普遍將 DBR 控制在 22 倍,也就是說,借款人總債務金額不能超過其總收入的 22 倍。這項限制是為了保護借款人,避免因負債過高而造成財務危機。
因此,當您申請現金卡時,銀行會評估您的收入和既有負債情況,來計算您的 DBR。如果您的 DBR 已接近 22 倍,銀行可能就會降低您的現金卡額度,甚至拒絕您的申請。以下列舉一些影響 DBR 的因素:
- 房貸:房貸是最大的負債項目之一,會直接影響您的 DBR。
- 車貸:車貸也是常見的負債項目,會影響您的 DBR 計算。
- 信貸卡債:信貸卡的循環利息往往很高,如果您的卡債未清償,也會影響 DBR。
- 其他貸款:除了房貸、車貸和信貸卡債之外,其他貸款項目,例如個人信貸、小額貸款等,也會納入 DBR 計算。
因此,在申請現金卡之前,建議您先了解自己的 DBR,以及影響 DBR 的各項因素。您可以透過銀行的網站或APP查詢自己的 DBR,也可以向銀行客服諮詢。瞭解自己的 DBR,才能更有效地規劃您的財務,並選擇適合自己的現金卡產品。
現金卡額度:負債比不可輕忽
除了信用狀況和收入能力,負債比也是影響現金卡額度的重要因素。銀行在覈發現金卡時,會考量您的負債比率 (Debt-to-Income Ratio, DBR),也就是您的債務總額佔您收入的比例。台灣目前普遍以DBR 22倍作為標準,也就是說,您借款的總金額不能超過您收入的22倍。舉例來說,如果您月收入為 50,000 元,銀行可能覈准的現金卡額度最高不會超過 110 萬元 (50,000 x 22 = 1,100,000)。
負債比過高可能會降低您獲得高額度現金卡的機率,因為銀行認為您可能已經負擔不起更多債務。如果您想要申請高額度的現金卡,建議您先降低負債比,例如償還部分債務或增加收入。
以下列出一些降低負債比的建議:
- 償還高利率債務:優先償還利率較高的債務,例如信用卡債務,可以降低利息支出,進而降低負債比。
- 控制支出:減少不必要的支出,例如娛樂、餐飲等,可以增加您的可支配收入,進而降低負債比。
- 增加收入:積極尋找增加收入的機會,例如兼職工作、投資理財等,可以提高您的收入,降低負債比。
- 協商債務:如果您的債務已經過高,可以嘗試與債權人協商,例如延展還款期限或降低利率,可以降低負債壓力,進而降低負債比。
降低負債比需要時間和努力,但這是一個非常值得投資的過程。降低負債比不僅可以提高您申請到高額度現金卡的機率,還可以改善您的財務狀況,為您未來的財務目標打下穩固的基礎。
影響因素 | 說明 |
---|---|
負債比 (Debt-to-Income Ratio, DBR) | 債務總額佔收入的比例,台灣普遍以DBR 22倍作為標準。 |
負債比過高 | 降低獲得高額度現金卡的機率,因為銀行認為您可能已經負擔不起更多債務。 |
降低負債比的建議 | |
償還高利率債務 | 優先償還利率較高的債務,例如信用卡債務,可以降低利息支出,進而降低負債比。 |
控制支出 | 減少不必要的支出,例如娛樂、餐飲等,可以增加您的可支配收入,進而降低負債比。 |
增加收入 | 積極尋找增加收入的機會,例如兼職工作、投資理財等,可以提高您的收入,降低負債比。 |
協商債務 | 如果您的債務已經過高,可以嘗試與債權人協商,例如延展還款期限或降低利率,可以降低債務壓力,進而降低負債比。 |
現金卡額度:把握信用評分,提高額度空間
想要申請到理想的現金卡額度,除了收入和負債比之外,良好的信用評分也是不可或缺的關鍵。信用評分反映了您的還款紀律和信用風險,對於銀行評估您的信用額度具有重要的參考價值。以下列舉幾個提升信用評分的有效方法:
1. 按時繳款,建立良好信用紀錄
按時繳款是維持良好信用評分的基礎。無論是信用卡、貸款或任何形式的債務,務必準時繳款,避免產生逾期記錄。銀行會根據您的繳款紀錄評估您的信用風險,按時繳款將有助於提升您的信用評分。
2. 降低負債比例,降低信用風險
高負債比例會讓銀行認為您具有較高的信用風險。建議您降低負債比例,例如透過償還部分信用卡欠款或貸款,降低負債佔收入的比例。降低負債比例不僅有助於提升信用評分,也能減輕您的財務負擔。
3. 避免頻繁申請新貸款或信用卡
頻繁申請新貸款或信用卡會讓銀行認為您有更高的資金需求,進而降低您的信用評分。建議您在需要新貸款或信用卡前,先評估自身財務狀況,避免不必要的申請。
4. 定期檢視信用報告,找出問題點
您可以透過財金資訊中心 (CIC) 或聯徵中心免費查詢您的個人信用報告。定期檢視信用報告,確認是否有錯誤訊息或逾期紀錄,若有問題應儘速與相關單位聯繫,避免影響您的信用評分。
5. 善用信用卡,建立良好的信用記錄
適度使用信用卡並按時繳款,能建立良好的信用使用紀錄。銀行會根據您的信用卡使用情況,評估您的信用風險,良好的信用使用習慣有助於提升您的信用評分。
建立良好的信用評分是一個需要時間的過程,但只要您持之以恆地維持良好的財務習慣,就能逐漸提升您的信用評分,提高申請現金卡的額度空間。建議您規劃好自身財務狀況,選擇適合自己的現金卡產品,並善用現金卡的額度,創造更美好的生活。
現金卡額度結論
想要申請到理想的現金卡額度,需要綜合考量自身財務狀況,包含信用狀況、收入能力、負債比等因素。信用評分越好,收入越高,且負債比越低,您的現金卡額度就可能越高。良好的信用評分、穩定的收入以及合理的負債管理都是提升現金卡額度的關鍵。
別忘了,現金卡屬於無擔保債務,因此銀行在審核時會更加謹慎。想要申請到理想的現金卡額度,建議您先做好功課,瞭解自身的財務狀況,並評估自身的負債情況,才能選擇最適合您的現金卡產品。選擇適合的現金卡產品,可以幫助您輕鬆管理資金,並享受更便利的金融服務。
現金卡額度 常見問題快速FAQ
請問現金卡額度會受到哪些因素影響?
現金卡額度會受到您的信用狀況、收入能力和負債比例的影響。信用狀況越好、收入越高,您的額度就可能越高。另外,由於現金卡屬於無擔保債務,所以受負債比22倍的限制,也就是您借款金額不能超過收入的22倍。銀行覈准的現金卡額度通常比信用貸款低,一般最高不會超過100萬元。
如果我的負債比已經很高了,我還能申請到現金卡嗎?
如果您目前的負債比已經接近22倍,銀行可能會降低您的現金卡額度,甚至拒絕您的申請。建議您先降低負債比,例如償還部分債務或增加收入,才能提高申請到現金卡的機率。
如何提升我的信用評分,以增加申請到高額度現金卡的機會?
您可以透過以下方法提升您的信用評分:按時繳款建立良好信用紀錄、降低負債比例降低信用風險、避免頻繁申請新貸款或信用卡、定期檢視信用報告找出問題點、善用信用卡建立良好的信用記錄。