本金攤還VS.本息攤還：購屋貸款的關鍵抉擇

準備買房，卻對於「本金」與「本息」的攤還方式感到困惑嗎？看似相同的貸款，卻因不同的償還方式，在利息支出和資金調度上產生顯著差異。高收入族或退休族，可能更適合選擇將「本金」平均分配的攤還方式，以減少利息支出；而上班族或手頭較緊的族群，則可以選擇「本息」平均分配的方式，靈活掌控每期應繳金額，並享有寬限期的彈性。

貸款方式多元化：本息攤還與本金攤還

在購屋貸款的過程中，除了利率的比較之外，貸款方式的選擇也至關重要。台灣房貸市場上常見的貸款方式主要有兩種：本息攤還和本金攤還。每種方式各有優缺點，適合的族群也不盡相同。想要選擇最適合自己的貸款方式，就必須仔細瞭解它們的差異，才能做出明智的決定。

本息攤還：

本息攤還的模式是將每期應繳的本金與利息平均分配。換句話說，每個月繳納的金額包含了固定比例的本金和利息。這種方式的優點是：

• 負擔穩定：每月固定繳款金額，可以輕鬆規劃預算，避免資金壓力過大。
• 彈性較高：可以根據自己的實際情況，選擇不同的繳款年限，延長繳款時間可以降低每月負擔。
• 適合寬限期：對於想要利用寬限期緩解初期還款壓力的民眾，本息攤還較為適合，可以先繳付利息，之後再開始償還本金。

本金攤還：

本金攤還的模式則是將全部貸款本金平均分配在每一期償還，利息依照每期的餘額計算。因此，每期償還的本金相同，但利息會逐期減少。這種方式的優點是：

• 節省利息：由於本金攤還的模式會盡快償還本金，因此可以有效降低總利息支出。
• 適合高收入族：對於收入穩定且負擔能力較強的族群來說，本金攤還可以讓他們更快償還貸款，並享受更低的利息成本。
• 加速還款：可以快速累積還款的本金，縮短貸款期限，達到快速脫離房貸壓力的目標。

無論是本息攤還還是本金攤還，都各有優缺點，應根據個人財務狀況和需求來選擇最適合自己的貸款方式。建議您與專業的財務規劃師諮詢，以制定最合理的購屋貸款方案。

本息攤還靈活性高，寬限期間免憂

本息攤還是購屋貸款最常見的還款方式，其最大特色在於靈活性高，適合需要緩解初期還款壓力的族群，例如年輕上班族或收入不穩定者。本息攤還將每期應繳金額分為本金與利息兩部分，並平均分配在還款期間。這意味著，初期償還的金額較低，可以減輕經濟負擔，讓您有更多資金運用在生活開銷或其他投資理財上。

此外，本息攤還也提供寬限期的選擇。寬限期是指在貸款初期暫緩償還本金的期間，僅需支付利息。這對於剛開始工作或有其他資金需求的人來說，可以有效減輕初期還款壓力，幫助您渡過資金調度較為困難的階段。例如，您可以在寬限期內專心衝刺事業，儲蓄創業資金，或是利用資金進行投資，提升財務實力，為未來購屋做好準備。

以下列舉本息攤還的優點，讓您更清楚瞭解其適合的族群：

本息攤還優點：

• 初期還款壓力較小：每期應繳金額較低，有利於維持生活水平。
• 提供寬限期選擇：可暫緩償還本金，減輕初期還款壓力。
• 適合收入不穩定者：可靈活調整還款金額，因應生活狀況變化。

然而，本息攤還也存在一些缺點，例如總利息支出較高。因為將本金與利息平均分配，您在還款期間會支付較多的利息。若您希望盡快償還貸款，節省利息支出，本金攤還可能更適合您。

本金攤還：加速還清貸款，節省利息費用

對於希望儘快還清貸款並節省利息支出的人來說，本金攤還是一個不錯的選擇。本金攤還的計算方式是將貸款本金平均分配到每一期，然後根據每期的餘額計算利息。這意味著，從第一期開始，你所支付的本金金額都遠高於本息攤還的方式。

本金攤還的主要優勢：

• 加速還款：由於每一期都償還較多的本金，因此可以更快地還清貸款，縮短貸款期限。
• 利息支出較少：由於貸款餘額更快減少，因此累計的利息支出也會相對減少。
• 財務規劃更穩定：提前還清貸款，可以減輕未來的財務壓力，讓財務規劃更穩定。

然而，本金攤還也有一些缺點。由於每期都需要支付較多的本金，因此需要較高的現金流才能負擔。如果你無法維持穩定收入或有突發的資金需求，可能會造成還款壓力。

以下舉例說明本金攤還與本息攤還的差異：

假設你借款100萬元，年利率為2%，貸款期限為20年。

• 本息攤還：每月繳款金額約為5,368元，總利息支出約為284,320元。
• 本金攤還：每月繳款金額約為6,250元，總利息支出約為200,000元。

從上述例子可以看出，雖然本金攤還的每月繳款金額較高，但總利息支出卻比本息攤還少，而且可以提前10年還清貸款。

總之，本金攤還適合擁有穩定現金流，並希望儘快還清貸款的人。如果你追求更高的財務彈性和較低的每月繳款金額，則可以考慮本息攤還。

本金攤還 vs 本息攤還

項目	本金攤還	本息攤還
計算方式	將貸款本金平均分配到每一期，然後根據每期的餘額計算利息。	將貸款本金和利息一起平均分配到每一期。
優勢	加速還款 利息支出較少 財務規劃更穩定	每月繳款金額較低 較高的財務彈性
缺點	需要較高的現金流才能負擔。	總利息支出較高，貸款期限較長。
每月繳款金額 (範例)	約 6,250 元	約 5,368 元
總利息支出 (範例)	約 200,000 元	約 284,320 元
貸款期限 (範例)	10 年	20 年
適合人群	擁有穩定現金流，並希望儘快還清貸款的人。	追求更高的財務彈性和較低的每月繳款金額的人。

本金攤還與本息攤還：利率環境變動下的考量

在選擇本金攤還或本息攤還時，利率環境的變動也是需要考量的因素。近年來，央行利率政策變化頻繁，利率走勢難以預測，這使得購屋者更需要謹慎評估。

利率走高時

當利率走高時，本金攤還的優勢將更加明顯。因為本金攤還方式在初期償還較多的本金，隨著時間推移，每期應繳的利息金額會逐步下降，因此在利率上升的環境下，整體利息支出較少。

利率走低時

相反的，當利率走低時，本息攤還的優勢則會較為明顯。因為本息攤還方式在初期償還的本金較少，利息支出較高，在利率下降的環境下，整體利息支出會比本金攤還多。然而，本息攤還方式在初期償還較少的本金，可以保留更多資金彈性，對於需要應付其他支出或投資機會的購屋者來說，可能會更為有利。

因此，建議購屋者在選擇本金攤還或本息攤還方式時，除了考量自身財務狀況和需求之外，也應將利率走勢納入評估範圍。如果預期未來利率將會上升，選擇本金攤還方式會更為有利；反之，如果預期未來利率將會下降，選擇本息攤還方式則較為划算。

利率變動風險

需要注意的是，利率變動的風險並非完全可以預測，即使選擇了看似較為有利的方式，也可能受到利率波動的影響。因此，建議購屋者在選擇貸款方式時，應與銀行貸款專員仔細溝通，評估不同方案的利弊，並尋求專業的財務規劃建議，以制定最適合自己的購屋方案。

以下是一些關於利率變動風險的補充說明：

• 浮動利率貸款：利率會隨著市場利率變化而調整，在利率走高時，貸款負擔會加重；反之，在利率走低時，貸款負擔會減輕。
• 固定利率貸款：利率在貸款期限內保持固定，不受市場利率波動影響，可以避免利率上升帶來的負擔，但利率可能比浮動利率高。
• 利率上限：某些貸款方案會設定利率上限，即使市場利率上升，貸款利率也不會超過上限，可以降低利率上升的風險。

選擇哪種利率方案，需要綜合考量自身財務狀況、風險承受能力和市場利率走勢。建議在辦理貸款前，多方比較不同銀行的方案，並尋求專業的財務規劃建議，找到最合適自己的方案。

本金 本息結論

選擇本金攤還或本息攤還，如同在「速度」與「彈性」之間做出抉擇。希望快速累積還款本金，減輕利息負擔，並享受更穩定的財務規劃，那麼本金攤還將是您的最佳選擇。而如果追求更靈活的資金運用、更低的每月負擔，且希望在初期擁有更多資金彈性，那麼本息攤還則更適合您。

最終，最合適的方案還是取決於您自身的財務狀況、收入水準、風險承受能力以及對未來財務規劃的目標。建議您仔細評估自身需求，並諮詢專業的財務規劃師，獲得客觀的建議，才能做出最明智的選擇，讓您在購屋的道路上走得更順利，邁向理想的居家生活。

本金 本息 常見問題快速FAQ

Q1：如果我選擇本金攤還，但我之後需要資金周轉，可以中途轉換成本息攤還嗎？

可以的！有些銀行會提供貸款轉換的服務，讓您在需要的時候，將本金攤還轉換成本息攤還，或反過來。不過，轉換貸款方式通常會有一些條件限制，例如需要繳納手續費或提前償還部分本金。建議您在辦理貸款前，先詢問銀行的相關規定，並諮詢專業的財務規劃師，瞭解轉換貸款方式的利弊，並選擇最適合自己的方案。

Q2：本息攤還和本金攤還哪種方式更適合我？

選擇本金攤還或本息攤還，需要根據您的個人財務狀況和需求來決定。如果您收入穩定，希望儘快償還貸款並節省利息支出，本金攤還更適合您。如果您希望每月繳款金額穩定，並擁有較高的資金彈性，本息攤還更適合您。建議您與專業的財務規劃師諮詢，評估自身財務狀況和需求，選擇最適合您的貸款方式。

Q3：除了本金攤還和本息攤還，還有其他貸款方式嗎？

除了本金攤還和本息攤還之外，還有一些其他貸款方式，例如：

• 等額本金攤還：每期償還的本金相同，利息依據每期的餘額計算，逐期遞減。適合收入穩定，希望儘快償還貸款的人。
• 隨意繳款：您可以在每月繳款金額內自行決定償還本金或利息的比例。適合收入不穩定，需要靈活調整還款金額的人。
• 一次繳清：您可以在貸款期間的任何時間，一次性償還全部貸款金額。適合有較大筆資金可以一次性支付的人。

建議您諮詢銀行貸款專員，瞭解各種貸款方式的詳細資訊，並選擇最符合您需求的方案。