本息攤還和本金攤還哪個划算？財務規劃師教你選最有利還款方式

購屋是人生大事，房貸選擇更是一門學問。面對「本息」和「本金」兩種攤還方式，您是否也感到困惑？究竟哪一種更划算？ 本息攤還每月繳款金額固定，方便預算管理，但總體利息支出較高。而本金攤還則加速償還本金，減少利息支出，但每月繳款金額會逐漸增加。 究竟哪種方式適合您？ 本文將帶您深入了解「本息」和「本金」的差異，並提供實用的選擇指南，助您找到最有利的還款方式，輕鬆邁向理想的購屋旅程。

本息攤還與本金攤還的總利息支出比較

購屋是人生大事，除了要挑選合適的房產，更要仔細規劃房貸還款方式，以避免未來財務負擔過重。房貸還款方式主要分為「本息攤還」與「本金攤還」，兩種方式各有優缺點，其最大的差異在於總利息支出。

本息攤還

本息攤還是最常見的房貸還款方式，每月固定繳納包含本金與利息的總和，因此每月繳款金額固定，便於預算規劃。但由於利息分攤在整個貸款期間，總體而言，所支付的利息會比本金攤還高。

本金攤還

本金攤還則是以固定金額償還本金，利息則根據當月剩餘本金計算。這種方式的優勢在於，能加速償還本金，減少總利息支出，但每月繳款金額會隨著本金減少而逐漸增加，初期繳款金額較高，需要仔細評估個人財務狀況。

以下舉例說明，假設房貸金額為1000萬元，利率為1.5%，貸款期限為20年，兩種還款方式的總利息支出差異：

• 本息攤還：每月繳款約53,000元，總利息支出約276萬元
• 本金攤還：每月繳款金額逐漸增加，總利息支出約192萬元

從上述例子可看出，雖然本金攤還的每月繳款金額會隨著時間增加，但總利息支出卻比本息攤還低了約84萬元。因此，如果您的目標是盡快減少利息支出，本金攤還是一個較有利的選擇。

當然，選擇哪種還款方式需要根據個人財務狀況和目標來決定。建議您諮詢專業的財務規劃師，瞭解自己的財務狀況，並根據自身需求選擇最有利的還款方式。

本息攤還與本金攤還的每月還款金額差異

除了總利息支出的差異外，本息攤還與本金攤還的每月還款金額也有顯著不同。

本息攤還: 每個月繳納的金額固定，通常包含本金和利息兩部分。由於利息會分攤在整個貸款期間內，因此每月繳納的金額會相對穩定。這種方式適合希望每月固定繳款金額，方便預算管理的購屋族。
本金攤還: 每個月繳納的金額會逐漸增加，這是因為每月固定繳納的金額中，本金的比例會越來越高，而利息的比例則會越來越低。由於每月本金攤還的金額固定，利息的計算會根據當月剩餘本金計算，因此每月繳款金額會逐漸增加。這種方式適合希望盡快減少利息支出，降低總體貸款成本的購屋族。

舉例來說，假設貸款金額為1000萬元，貸款期限為30年，利率為2%。

本息攤還: 每月的還款金額約為3.3萬元，其中包含本金和利息，且每月繳款金額固定。
本金攤還: 每月的還款金額初期較低，但會逐漸增加。初期，每月繳納的本金較少，因此利息的比例較高；隨著時間推移，每月繳納的本金會越來越多，而利息的比例會越來越低。

以下列出本息攤還與本金攤還的每月還款金額差異的比較表：

| 方式 | 第一年每月還款金額 | 第十年每月還款金額 | 第二十年每月還款金額 |
|—|—|—|—|
| 本息攤還 | 固定約 3.3 萬元 | 固定約 3.3 萬元 | 固定約 3.3 萬元 |
| 本金攤還 | 約 2.7 萬元 | 約 3.5 萬元 | 約 4.3 萬元 |

從以上表格可以看出，本息攤還的每月還款金額始終固定，而本金攤還的每月還款金額則逐漸增加。選擇哪種還款方式取決於個人的財務狀況和目標。如果希望每月繳款金額固定，方便預算管理，可以選擇本息攤還；如果希望盡快減少利息支出，則可以選擇本金攤還。

本金攤還對利息支出的影響

本金攤還對於利息支出的影響是顯著的，它可以幫助您有效降低總利息支出。這是因為本金攤還的模式是先償還大部分的本金，因此在後續的還款過程中，需要支付的利息金額會隨著本金的減少而逐漸下降。這與本息攤還模式形成鮮明對比，在後者中，利息會平均分攤在整個貸款期限內，即使本金已經償還了大部分，利息金額仍然保持在較高的水平。

本金攤還的利息支出節省

舉例來說，假設您貸款1000萬元，年利率為2%，貸款期限為20年。如果選擇本息攤還，每月需繳款約4.8萬元，總利息支出約為192萬元。但如果選擇本金攤還，每月繳款金額會隨著時間推移而逐漸增加，但總體而言，您的利息支出會比本息攤還少，大約為150萬元，節省了42萬元的利息。

然而，需要注意的是，雖然本金攤還可以減少總利息支出，但它也可能導致每月繳款金額逐漸增加，這可能給您的財務規劃帶來一定的壓力。因此，在選擇還款方式時，您需要根據自己的實際情況，權衡利弊，做出最有利的選擇。

本金攤還的優點

• 減少總利息支出：本金攤還的模式讓您能夠更快地償還本金，減少利息累積，降低總體的利息支出。
• 加速還款：由於您每月償還的本金比例較高，您的貸款本金會更快減少，有助於您提前還清貸款。
• 提高財務彈性：隨著本金的減少，您每月需要支付的利息也會逐漸減少，可以讓您有更多的資金可用於其他投資或理財規劃。

本金攤還對利息支出的影響

項目	本息攤還	本金攤還
貸款金額	1000萬元	1000萬元
年利率	2%	2%
貸款期限	20年	20年
每月繳款金額	約4.8萬元	逐漸增加
總利息支出	約192萬元	約150萬元
利息節省	–	約42萬元

本金攤還的優點

• 減少總利息支出：本金攤還的模式讓您能夠更快地償還本金，減少利息累積，降低總體的利息支出。
• 加速還款：由於您每月償還的本金比例較高，您的貸款本金會更快減少，有助於您提前還清貸款。
• 提高財務彈性：隨著本金的減少，您每月需要支付的利息也會逐漸減少，可以讓您有更多的資金可用於其他投資或理財規劃。

本金攤還的利息支出節省

本金攤還最大的優勢在於可以節省利息支出。因為每月固定繳納的金額中，大部分都用於償還本金，利息的計算是根據當月剩餘本金計算，因此隨著本金的快速減少，每月的利息支出也會逐漸減少，最終能有效降低總利息支出。

本金攤還的利息節省具體體現於：

更快的本金償還速度： 由於每月固定繳納的金額主要用於償還本金，因此本金的減少速度更快，剩餘本金也會相應減少。
利息計算基數降低： 當本金減少時，利息計算的基數也會隨之降低，這意味着每月的利息支出也會隨之降低。
總利息支出減少： 本金攤還能夠加速償還本金，減少利息計算的基數，最終實現降低總利息支出。

舉例說明：

假設您貸款100萬元，年利率3%，期限20年。如果採用本息攤還，每月繳款約4,774元，總利息支出約544,960元。而採用本金攤還，在同樣期限內，每月繳款金額會逐漸增加，但總利息支出僅約300,000元，比本息攤還減少了約244,960元。

哪些情況適合選擇本金攤還？

希望儘早還清貸款： 如果您希望儘早還清貸款，並且每月有能力承受逐漸增加的還款金額，那麼選擇本金攤還更划算。
收入穩定增長： 如果您預期未來收入會穩定增長，每月可以承擔逐漸增加的還款金額，那麼本金攤還可以幫您減少利息支出，更快地實現購房目標。
對利息支出敏感： 如果您對利息支出比較敏感，希望儘可能減少利息支出，那麼本金攤還是更合適的選擇。

需要注意的是，本金攤還的每月還款金額會逐漸增加，需要根據自己的財務狀況和收入水平謹慎選擇。

希望以上資訊可以幫助您更好地瞭解本息攤還和本金攤還的差異，以及如何選擇最有利的還款方式。如果您還有其他疑問，歡迎隨時與我聯繫！

本息 本金結論

選擇本息攤還還是本金攤還，最終還是要依據個人財務狀況和目標來決定。如果您更重視每月繳款金額固定，方便預算管理，則可以選擇本息攤還。如果您希望盡快減少利息支出，則可以選擇本金攤還。無論您選擇哪種方式，建議您在購屋前做好充分的財務規劃，並諮詢專業的財務規劃師，以確保您的購屋計畫順利進行。

希望這篇文章能幫助您更深入地瞭解本息攤還和本金攤還的差異，並找到最適合您的房貸還款方式。祝您購屋順利！

本息 本金 常見問題快速FAQ

Q1：如果我選擇了本息攤還，之後可以改成本金攤還嗎？

可以的！大部分銀行都允許房貸客戶在貸款期間調整還款方式。如果您選擇了本息攤還，但後來想改成本金攤還，可以聯繫您的貸款銀行，他們會協助您辦理相關手續。不過，需要留意的是，銀行可能會有相關的條件限制，例如：需要繳納一定的手續費，或是需要符合一定的條件才能進行轉換。

Q2：本金攤還的每月繳款金額會一直增加嗎？

是的，本金攤還的每月繳款金額會隨著時間推移而逐漸增加，這是因為每個月償還的本金金額是固定的，而利息的計算則是根據當月剩餘的本金計算。隨著本金的減少，利息支出也會減少，但由於固定償還的本金金額較高，導致每月總繳款金額會逐漸增加。

Q3：本息攤還和本金攤還哪種方式更適合我？

選擇本息攤還還是本金攤還，取決於您的個人財務狀況和目標。如果您更重視每月繳款金額固定，方便預算管理，則可以選擇本息攤還。如果您希望盡快減少利息支出，則可以選擇本金攤還。建議您諮詢專業的財務規劃師，瞭解自己的財務狀況，並根據自身需求選擇最有利的還款方式。