您手頭上的信貸貸款還款中,卻又出現資金需求,想再借一筆嗎?許多人都有這樣的需求,這稱為「增貸」。但您知道信貸可以二貸嗎?根據法規 DBR22 倍規範,您的所有信貸總額不能超過您平均月收入的 22 倍。 因此,如果您已達到了這個上限,就無法再增貸了。 建議您評估自身的財務狀況,並諮詢專業人士,以確保您在增貸後仍能維持良好的財務管理。
增貸條件解惑:滿足DBR22倍規範,順利二貸
許多人因為突發狀況或資金需求,在已有信貸貸款的情況下,想要再借一筆錢,也就是所謂的「增貸」。 這個做法在法規上是允許的,但想要順利增貸,您需要了解並滿足一定的條件。其中最重要的就是 DBR22 倍規範。 DBR(Debt-to-Income Ratio)是指您的每月債務支出與每月收入的比例,銀行通常會以 DBR22 倍作為核貸的參考標準,也就是說,您所有信貸的總額度不能超過您平均月收入的22 倍。
舉例來說,假設您的每月平均收入是 5 萬元,那麼您的總可貸額度上限就是 5 萬元 x 22 = 110 萬元。如果您的信貸總額度已經達到了 110 萬元,就無法再增貸了。
因此,在您考慮增貸前,需要詳細檢視自身財務狀況,評估是否符合 DBR22 倍規範。您可以透過以下方式來瞭解您的 DBR 倍數:
- 計算您的每月債務支出: 包含所有信貸的本金和利息、信用卡欠款、房貸、車貸等等。
- 計算您的每月平均收入: 包含薪資、獎金、其他收入等等。
- 計算您的 DBR 倍數: 將每月債務支出除以每月平均收入,即可得到您的 DBR 倍數。
如果您發現您的 DBR 倍數已經接近 22 倍,或已經超過了 22 倍,建議您先調整您的財務狀況,例如降低債務支出、增加收入,以降低您的 DBR 倍數,提高增貸成功的機率。
DBR22 倍規範下的二貸
想要順利增貸,除了自身條件符合銀行要求外,更要留意法規規範的「債務所得比」(Debt-to-Income Ratio,簡稱 DBR)限制。台灣金融監督管理委員會 (FSC) 規定,個人所有信貸總額,包含原本的貸款及新的增貸金額,不能超過每月平均收入的 22 倍,這就是著名的「DBR22 倍規範」。
為了讓您更瞭解這個規範,以下提供幾個實例:
根據 DBR22 倍規範,您的總可貸額度為 5 萬元 x 22 = 110 萬元。若您目前的信貸餘額已經達到 110 萬元,就無法再增貸。反之,若您目前的信貸餘額僅有 80 萬元,您還可以增貸 30 萬元 (110 萬元 – 80 萬元 = 30 萬元)。
根據 DBR22 倍規範,您的總可貸額度為 3 萬元 x 22 = 66 萬元。 若您目前的信貸餘額已經達到 66 萬元,就無法再增貸。
需要特別注意的是,上述只是「總可貸額度」的計算方式,並不代表銀行一定會覈准您的增貸申請。銀行會根據您的信用評分、償債能力、收入穩定度等因素進行綜合評估。因此,即使您的總可貸額度尚未達上限,也可能因為其他因素而被銀行拒絕。
想要順利增貸,建議您:
- 事先了解自身財務狀況:評估目前的信貸餘額、償還能力以及收入穩定度,掌握自身財務狀況,才能更精確地判斷是否符合增貸條件。
- 諮詢專業人士:您可以諮詢財務規劃師或銀行信貸專員,瞭解最新的法規規範、增貸流程和注意事項,避免因為缺乏資訊而造成損失。
- 審慎評估增貸需求:確認增貸的用途是否合理,以及是否能負擔每月增加的還款金額。增貸不應只是滿足一時的資金需求,更要考量長期的還款壓力。
增貸雖然可以解決資金需求,但也要承擔更高的還款壓力。請務必謹慎評估,避免因為一時的衝動而造成日後財務上的負擔。
評估二貸資格:檢視你的 DBR 倍數
在考慮增貸之前,務必先評估自身的財務狀況,瞭解是否符合增貸資格。最關鍵的指標就是「債務收入比」(Debt-to-Income Ratio,簡稱 DBR)。DBR 代表你的每月債務支出佔每月收入的比例,銀行通常會以 DBR 22 倍作為核貸的參考標準。
如何計算你的 DBR?
1. 計算每月債務支出:包含所有信貸貸款、信用卡、房貸、車貸等每月應繳金額。
2. 計算每月平均收入:將過去 6 個月的總收入除以 6,即可得到每月平均收入。
3. 計算 DBR:將每月債務支出除以每月平均收入,所得的百分比即為你的 DBR。
例如,你每月債務支出為 20,000 元,每月平均收入為 50,000 元,你的 DBR 就等於 40%。
如何檢視你的 DBR?
DBR 低於 22 倍:恭喜你!你具備增貸資格,銀行較有可能覈准你的增貸申請。
DBR 等於或超過 22 倍:表示你的負債佔收入比例較高,銀行可能拒絕你的增貸申請。
提升 DBR 的方法:
降低每月支出:檢視每月開銷,尋找可減少的支出,例如降低娛樂消費、減少外食、使用更便宜的通訊方案等。
增加收入:尋找兼職工作、增加工作時數、提升技能以爭取加薪,都是可以增加收入的方式。
債務整合:將多筆高利息的債務整合到單一低利息的貸款,可以降低每月支出,進而提升 DBR。
小心增貸陷阱:
增貸雖然可以解決一時資金需求,但也要注意不要過度負債。如果你的 DBR 已經很高,建議先改善財務狀況,再考慮增貸。
評估你的 DBR 是增貸的第一步,透過瞭解自身財務狀況,才能做出明智的決定。
項目 | 說明 |
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DBR | 債務收入比(Debt-to-Income Ratio),指每月債務支出佔每月收入的比例。 |
計算 DBR 的步驟 |
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DBR 參考標準 | 銀行通常以 DBR 22 倍作為核貸的參考標準。 |
檢視 DBR 的結果 |
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提升 DBR 的方法 |
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增貸陷阱 | 增貸雖然可以解決一時資金需求,但也要注意不要過度負債。如果你的 DBR 已經很高,建議先改善財務狀況,再考慮增貸。 |
瞭解信貸二貸限制:二貸額度不得超過 DBR22 倍
許多人會在繳清原先信貸後,想再借一筆信貸,也就是所謂的「二貸」。然而,在申辦二貸時,除了需要滿足銀行的審核條件外,還需要特別留意 DBR22 倍的限制。這項限制旨在保護借款人的財務狀況,避免因負債過高而陷入財務困境。
DBR 全稱為 Debt-to-Income Ratio,中文意思是「債務收入比」,指的是你的每月債務支出佔你每月收入的比例。法規規定,你的所有信貸總額,包含二貸的金額,不得超過你平均月收入的 22 倍。例如,你的平均月收入為 5 萬元,那麼你的總可貸額度就是 5 萬元 x 22 = 110 萬元。這表示,如果你已經借了 100 萬元的信貸,那麼你最多隻能再借 10 萬元的二貸。
超過 DBR 22 倍的限制,銀行通常會拒絕你的二貸申請。這是因為,銀行希望確保借款人能有能力償還貸款,避免出現違約的情況。因此,在申辦二貸前,務必仔細評估自己的財務狀況,計算自己的 DBR 是否符合法規要求,才能避免二貸申請遭到拒絕,並確保自己的財務安全。
以下是一些額外的建議,可以幫助你更清楚地瞭解 DBR 22 倍的限制:
如何計算 DBR:
- 計算每月總債務支出:包含房貸、車貸、信貸、信用卡等所有貸款的月付金額。
- 計算每月平均收入:包含薪資、獎金、投資收入等所有收入的平均值。
- 計算 DBR:將每月總債務支出除以每月平均收入,所得的結果就是 DBR 倍數。
舉例來說,如果你的每月總債務支出為 2 萬元,每月平均收入為 5 萬元,那麼你的 DBR 就為 2 萬元 / 5 萬元 = 0.4,也就是 DBR 4 倍。
DBR 22 倍的限制,對二貸的影響:
- 限制二貸額度:如果你的 DBR 已接近 22 倍,那麼你可能無法借到更高的二貸額度,或者需要提供更高的擔保。
- 影響二貸利率:銀行可能會提高二貸利率,以降低風險。
- 增加二貸申請被拒的機率:如果你的 DBR 超過 22 倍,銀行很可能拒絕你的二貸申請。
因此,在申辦二貸前,建議你做好充分的準備,仔細評估自己的 DBR 是否符合法規要求,並瞭解銀行的二貸政策,避免因 DBR 限制而影響你的二貸申請。
信貸可以二貸嗎?結論
信貸可以二貸嗎?答案是肯定的!只要符合 DBR 22 倍規範,您就可以在原本的信貸還款中,再申請一筆新的信貸。但請務必記住, DBR 22 倍規範指的是所有信貸總額,包含原本的貸款和新的增貸金額,都不能超過您平均月收入的 22 倍。 因此,在您考慮增貸前,務必仔細評估自身財務狀況,確認是否符合增貸條件,以及是否能負擔每月增加的還款金額,避免因為一時的資金需求而造成日後的財務壓力。 您可以透過計算自身的 DBR 倍數,並諮詢專業人士,例如財務規劃師或銀行信貸專員,獲得更全面的資訊,做出明智的決策。
信貸可以二貸嗎? 常見問題快速FAQ
Q1. 我已經有信貸在繳款,可以再借一筆嗎?
可以的,這叫做「增貸」。在法規上,只要您的總可貸額度沒有超過每月平均收入的22倍,就可以申請增貸。
Q2. 我該如何計算我的 DBR 倍數?
計算您的 DBR 倍數很簡單:
- 計算您的每月債務支出: 包含所有信貸的本金和利息、信用卡欠款、房貸、車貸等等。
- 計算您的每月平均收入: 包含薪資、獎金、其他收入等等。
- 計算您的 DBR 倍數: 將每月債務支出除以每月平均收入,即可得到您的 DBR 倍數。
Q3. 銀行會根據什麼因素覈准我的增貸申請?
除了 DBR 倍數外,銀行還會根據您的信用評分、償債能力、收入穩定度等因素進行綜合評估。因此,即使您的 DBR 符合規範,也可能因為其他因素而被銀行拒絕。