什麼人不能辦信貸？計算負債比，避免申請遭拒！

想要申請信貸卻擔心被拒絕嗎？「什麼人不能辦信貸？」是許多人心中最大的疑問。根據金管會的規定，個人在所有金融機構的無擔保債務總餘額，也就是俗稱的負債比，不能超過每月收入的22倍。換句話說，如果您的負債比已經超過這個門檻，銀行很有可能拒絕您的信貸申請。因此，想要成功申請信貸，了解自己的負債情況，並且掌握金管會的相關規定，就顯得格外重要。

負債比高於22倍的人

在台灣，金管會為了控管個人負債風險，制定了「負債比」的規範。這意味着，當您申請信貸時，銀行會根據您的收入和現有負債，計算您的負債比，也就是無擔保債務總餘額與每月收入的比例。負債比高於22倍的人，通常會被銀行拒絕信貸申請，因為這代表您的負債金額已經過高，銀行認為您可能無法償還債務。

舉例來說，假設您每月收入是50,000元，您已經有房屋貸款、信用卡等無擔保債務，總額為1,100,000元。那麼您的負債比就是：1,100,000元 / 50,000元 = 22倍。這表示您的負債比已經達到金管會規定的上限，如果再申請信貸，銀行很有可能拒絕。

許多人可能會有疑問，為什麼銀行要限制負債比？這是因為高負債比會提高借款人違約風險。當借款人負債過高，收入大部分用於償還債務時，一旦遇到突發狀況，例如失業、生病，就可能無法按時繳款，甚至造成債務違約，銀行也會因此蒙受損失。

因此，想要申請信貸的民眾，務必先了解自身負債狀況，計算自己的負債比，避免超過金管會規範的22倍上限。如果您的負債比已經很高，建議您先想辦法降低負債，例如償還部分債務、增加收入等，再考慮申請信貸。這樣才能增加信貸申請通過的機率，也避免陷入債務危機。

負債比高於每月收入22倍者

負債比高於每月收入22倍者，通常會被銀行拒絕信貸申請。這是因為金管會規定，個人在所有金融機構的無擔保債務總餘額（DBR值），不能超過每月收入的22倍。超過此限制，銀行會認為您的償債能力不足，無法承擔新的債務。這意味着，即使您有良好的信用紀錄和穩定的收入，只要您的負債比過高，銀行也可能拒絕您的信貸申請。

想要避免信貸申請被拒，您可以採取以下措施：

降低負債比

• 減少不必要的支出：減少不必要的消費，例如外食、娛樂等，可以有效降低每月支出，減少負債累積的速度。
• 加速償還債務：努力償還現有的債務，例如信用卡債務、信貸貸款等，可以降低負債總額，改善負債比。
• 調整支出結構：分析您的支出項目，找出可以減少的項目，例如減少非必要的訂閱服務、改用更便宜的通訊方案等。

提高收入

• 尋找兼職工作：利用閒暇時間尋找兼職工作，增加額外的收入，可以更快速地償還債務。
• 提升工作技能：提升工作技能，爭取加薪或升遷機會，增加收入來源。
• 開發副業：利用自身專長或興趣，開發副業，增加收入來源。

除了降低負債比和提高收入外，您也可以選擇申請其他貸款產品，例如房屋貸款、車貸等，這些貸款產品的負債比限制較低，可能更容易通過審核。

在申請信貸前，建議您先了解自身負債狀況，並評估是否符合銀行的信貸申請條件，避免因為負債比過高而被拒絕。如果您的負債比已經很高，可以採取一些措施降低負債比，或選擇其他貸款產品，以提高信貸申請的成功率。

無法辦理信貸：負債比超過收入22倍

當您的負債比超過每月收入的22倍時，您將無法順利辦理信貸。這是因為銀行在評估您的信貸申請時，會考量您的負債狀況，並評估您償還能力。而根據金管會的規定，個人在所有金融機構的無擔保債務總餘額（DBR值），不能超過每月收入的22倍。超過這個比例，代表您的負債負擔過重，銀行將會擔心您無法按時償還貸款，進而拒絕您的信貸申請。因此，您需要了解自身負債狀況，並計算您的負債比，才能避免被銀行拒絕。

如何計算負債比？

計算負債比的公式很簡單，就是將您所有無擔保債務的餘額加總，再除以您的每月收入。公式如下：

負債比 = 無擔保債務總額 / 每月收入

例如，您的無擔保債務總額為100萬元，每月收入為5萬元，則您的負債比為20倍 (100萬元 / 5萬元 = 20)。

哪些債務會被納入計算？

計算負債比時，需要將所有無擔保債務的餘額加總，包括但不限於：

• 信用卡欠款
• 現金卡欠款
• 信貸貸款
• 個人信貸
• 循環信用
• 其他無擔保貸款

需要注意的是，房屋貸款、車貸等有擔保貸款，並不會被納入計算。

超過負債比上限怎麼辦？

如果您發現您的負債比超過22倍，您可以採取以下措施：

• 減少開銷：您可以嘗試減少不必要的支出，例如娛樂、餐飲等。
• 增加收入：您可以嘗試尋找兼職工作，或提高您的薪資收入。
• 債務整合：您可以嘗試將多筆高利息的債務整合為一筆低利息的貸款，以降低利息支出。
• 延緩信貸申請：如果您急需資金，可以先嘗試其他方式，例如向親朋好友借款，或尋找其他資金來源。

建議您在申請信貸之前，先仔細評估自身的負債狀況，計算您的負債比，並採取適當的措施，避免超過金管會的規範，影響您的信貸申請。

無法辦理信貸：負債比超過收入22倍

項目	說明
負債比	所有無擔保債務總額 / 每月收入
負債比上限	22倍
納入計算的債務	信用卡欠款 現金卡欠款 信貸貸款 個人信貸 循環信用 其他無擔保貸款
不納入計算的債務	房屋貸款、車貸等有擔保貸款
超過負債比上限的解決方案	減少開銷：例如娛樂、餐飲等。 增加收入：例如尋找兼職工作，或提高您的薪資收入。 債務整合：將多筆高利息的債務整合為一筆低利息的貸款。 延緩信貸申請：嘗試其他方式，例如向親朋好友借款，或尋找其他資金來源。

無擔保債務影響信貸申請

除了負債比的限制之外，無擔保債務的種類和金額也會影響你的信貸申請。無擔保債務是指沒有抵押品的債務，例如信用卡債務、個人信貸、現金卡等。這些債務通常利率較高，也更容易影響你的信用評分。

無擔保債務的影響

信用評分: 無擔保債務的欠款狀況會直接影響你的信用評分。如果你經常使用信用卡，且未按時繳款或超過信用額度，你的信用評分將會降低。銀行會根據你的信用評分來評估你的還款能力，評分較低的人通常會被拒絕信貸申請，或被要求支付更高的利率。

負債比: 無擔保債務佔你總收入的比例，會直接影響你的負債比。如果你有大量的無擔保債務，你的負債比會很高，這將會降低你獲得信貸的機會。銀行通常會要求你的負債比低於一定的標準，否則會拒絕你的申請。

貸款利率: 如果你有較高的無擔保債務，銀行可能會認為你風險較高，因此要求你支付更高的貸款利率。這將會增加你的還款負擔，影響你的財務狀況。

因此，在申請信貸之前，務必評估你的無擔保債務情況，包括債務種類、金額和還款狀況。如果你有較高的無擔保債務，建議你優先處理這些債務，以提升你的信用評分，降低負債比，提高獲得信貸的機會。你可以考慮以下措施:

降低無擔保債務的措施

減少不必要的消費: 避免不必要的消費，例如減少外出用餐、購物等，減少你的信用卡支出。

償還高利率債務: 優先償還高利率的無擔保債務，例如信用卡債務或現金卡債務。

轉貸: 將高利率的債務轉貸至低利率的貸款，例如將信用卡債務轉貸至個人信貸。

整合債務: 將多筆債務整合為一筆，以降低利率和還款負擔。

透過以上措施，你可以有效降低無擔保債務的影響，提高你的信貸申請成功率。

什麼人不能辦信貸？結論

總而言之，想要申請信貸，瞭解自身負債狀況和金管會相關規定至關重要。「什麼人不能辦信貸？」 答案很明確：負債比超過每月收入22倍的人，銀行通常會拒絕信貸申請。

這並不意味著只要負債比超過22倍就一定無法辦理信貸，因為銀行也會考量其他因素，例如信用評分、收入穩定性、工作性質等。但高負債比會讓你的信貸申請通過率大幅降低。因此，在申請信貸前，務必先計算你的負債比，並採取措施降低負債比，例如減少不必要的支出、增加收入、債務整合等。這樣才能提高信貸申請通過率，避免因為負債過高而被銀行拒絕。

記住，信貸申請成功與否，除了負債比外，還需要綜合評估你的整體財務狀況，並選擇適合自己的信貸產品。建議你在申請信貸前，先諮詢專業的理財顧問，獲得專業的建議，才能做出明智的選擇。

什麼人不能辦信貸？ 常見問題快速FAQ

負債比超過22倍的人可以申請信貸嗎？

根據金管會的規定，個人在所有金融機構的無擔保債務總餘額（DBR值），不能超過每月收入的22倍。若負債比已超過此限制，銀行將會拒絕您的信貸申請。 即使您有良好的信用紀錄和穩定的收入，只要您的負債比過高，銀行也可能拒絕您的信貸申請。

哪些債務會被納入負債比的計算？

計算負債比時，需要將所有無擔保債務的餘額加總，包括但不限於：信用卡欠款、現金卡欠款、信貸貸款、個人信貸、循環信用、其他無擔保貸款。需要注意的是，房屋貸款、車貸等有擔保貸款，並不會被納入計算。

如何降低負債比，提高辦理信貸的成功率？

您可以採取以下措施降低負債比：減少不必要的支出、加速償還債務、調整支出結構。另外，您也可以嘗試提高收入，例如尋找兼職工作、提升工作技能、開發副業等。 這些措施都可以幫助您改善負債比，提高信貸申請的成功率。